买国债和存定期哪个好(国债和存定期选择的3个要点)

seoxin 05-05 18:15 71次浏览

银行定期存款和国债是深受大众喜欢的投资理财产品,许多人将定期存款和国债作为存钱的主要方式。

2021年第七期和第八期储蓄国债(凭证式国债)于11月10日至11月19日发行,3年国债票面年利率为3.4%, 5年国债票面年利率为3.57%。

我国从 1994年开始发行凭证式国债。凭证式国债具有类似银行储蓄存款、又优于银行储蓄存款的特点,所以被称为储蓄式国债,具有安全、方便、收益适中等特点,是大众投资较为理想的理财产品。

许多人想购买国债,但却发现了“国债利率低于一些银行的定期存款利率”。也就是说,国债利率比一些银行的同期限的定期存款利率高;同时,又会比一些银行的同期限的定期存款利率低。

这种情况的出现,让许多人在存定期与购买国债之间出现了选择困难。那么,我们该如何在存定期存款与购买国债之间做出一个正确的选择呢?下面,我们就来解决这个问题:

一、国债利率与银行定期存款利率的对比

前些年,银行存款利率市场化程度较低,定期存款利率一直低于同期限的国债。一般来说,国债年利率都会比同期限的定期存款年利率高出1~2个百分点。但随着银行利率市场化的不断推进,国债利率与银行定期存款利率之间的高低关系呈现出2种情况。

1.与大型国有银行定期存款的定价水平比较,国债利率比银行定期存款利率高

20201年6月21日,银行业改变了存款利率的报价方式,定期存款利率是在基准利率的基础上加50个基点,例如,3年期限的定期存款利率是基准利率2.75%加上50个基点,即3.25%。而3年期限的国债利率为3.4%,比3年期限的银行定期存款报价利率(3.25%)高。

国有大型商业银行的3年和5年的定期存款利率会严格执行3.25%的报价利率,因此,国债利率比大型国有商业银行的定期存款利率高。

2.与中小商业银行定期存款利率水平相比,国债利率比中小银行的定期存款利率低

银行业改变存款利率报价方式之后,名义上的3年期与5年期的定期存款利率为3.25%,但中小银行(股份制商业银行和区域性小银行)为了提高存款产品的竞争力,提高了定期存款的利率水平。

例如,他们将3年期的定期存款利率提高至3.5%,将5年期的定期存款利率提高至4%。如此,这些银行的定期存款利率都比同期限的国债利率高,特别是5年期限的定期存款利率比国债利率高出了0.43个百分点(4%-3.57%)。

闲钱理财,是存定期存款还是购买国债?你应该考虑3点

二、如何在存定期与购买国债之间做出正确的选择

针对国债利率与银行定期存款利率相比有高有低的情况,我们就要根据自身的喜好和资金的使用情况,做出正确的选择。具体分析如下:

1.根据是否有提前支取的预期来选择

银行定期存款提前支取是按活期利率计算利息的。国债提前兑付支取,在按兑取本金数额的1‰收取手续费的同时,会按实际持有天数及相应的利率档次支付利息。

2021年第七期和第八期储蓄国债的提前兑取利息计付规定如下:持有期限不满半年的不计付利息,满半年不满1年的按年利率 0.35%计付利息,满1年不满2年的按年利率 1.87%计付利息,满2年不满3年的按年利率 2.89%计付利息,满 3年不满4年的按年利率 3.31%计付利息,满4年不满5年的按年利率 3.45%计付利息。

闲钱理财,是存定期存款还是购买国债?你应该考虑3点

可见,在碰到急用钱需要提前兑取国债时,只要持有期限超过1年,收益率都可以达到 1.77%( 1.87%-0.1%手续费)以上。而如果是银行定期存款在在存满1年之后提前支取,那么只能按0.3%的活期利率计付利息。

因此,当你想将一笔资金投资3年或是5年的国债或是定期存款,但又不能确定在3年或是5年之内是否需要动用资金,这种情况下,选择购买国债是较为稳妥的。

2.根据金额来选择

银行对于一些利率较高的定期存款,一般是设有起存金额的,这种起存金额低的是几千元,高的是上万元,甚至是几万元。例如,招商银行年利率3.50%的3年期限的定期存款,起存金额是50000元。没有起存金额的定期存款,其最高利率一般为3.25%。而凭证式国债购买起点是100元,门槛十分低。

因此,如果购买国债或是存定期的资金只有几千元,建议购买国债更好,如果是购买5年期的国债,年利率可达3.57%,高于银行定期存款3.25%的利率。

3.根据对不同类型银行的认可程度来选择

在现实生活中,有许多人只认可大型国有商业银行,他们只与大型国有商业银行打交道,不管中小银行的存款产品利率有多高,他们都不会“移情别恋”,只钟情于国有大型银行。

因此,对于只认可国有大型银行的人来说,购买3年或是5年的国债是较为划算的,因为国债利率明显要高于大型国有商业银行同期限的定期存款利率。

对于认同中小银行(股份制商业银行和区域性小银行)的人来说,办理定期存款更划算。因为中小银行的3年期限或是5年期限的定期存款利率明显高于同期限的国债利率,最高可达4%。在一些村镇银行,3年或是5年期限的定期存款利率还会高过4%。

闲钱理财,是存定期存款还是购买国债?你应该考虑3点

因此,我们在决定存银行定期存款还是购买国债时,可综合上述的3种情况来做出正确的选择,让钱达到最佳的理财效果。

  • 暂无推荐